10 soluciones para reducir tu deuda personal y evitar la insolvencia

A continuación os reproduzco 10 soluciones o estrategias para reducir deuda a corto y medio plazo y evitar o gestionar tu insolvencia actual.

Estas soluciones son previas o posteriores a la insolvencia. Cuando particular o un emprendedor ya se encuentra incapaz de atender sus pagos exigibles a corto plazo y se han iniciado acciones judiciales de manera generalizada contra su patrimonio, o personas físicas que ya son insolventes y quieren gestionar la misma para reducir su deuda.

Todas estas soluciones han sido puestas en marcha y validadas desde nuestro despacho MAB Legal & Corporate. En algunas ocasiones, la originalidad y la innovación en alguna de estas estrategias ha sorprendido incluso a Magistrados de los Juzgados de lo Mercantil en procedimientos concursales de personas físicas sin actividad empresarial, así como concursos de autónomos o emprendedores.

Para concluir esta pequeña introducción, advertir que un proceso de desendeudamiento es largo y complejo. Cuando alguien se endeuda mediante hipotecas, tarjetas u otro tipo de préstamos, lo hace a una velocidad pasmosa, varias firmas y ya tienes deuda para toda la vida. En cambio, el proceso de reducir hasta el mínimo la deuda es complejo y muy duro. La paciencia y la valentía para enfrentarse a los bancos, son dos de las virtudes de la personas que acometen un proceso de este tipo.

Aquí os dejo las 10 soluciones para reducir tu deuda personal con enlaces a artículos de referencia:

1.- Concurso de acreedores de persona física.

El concurso de persona física se ha convertido en la solución por excelencia en la gestión de la insolvencia de las personas físicas. El incremento de familias y emprendedores que acuden a este procedimiento para reestructurar su deuda se ha ido incrementando año a año desde el estallido de la crisis. Ya son más de 5.000 personas físicas en España que se han acogido a este procedimiento.

Las entidades financieras que al principio de la crisis no colaboraban con el deudor en la consecución de acuerdos dentro del concurso de acreedores, ahora ya se suman a los acuerdos o alternativas que ofrece el deudor en sus propuestas de convenio, apoyando de manera generalizada los acuerdos de quita y espera de la deuda.

2.- Negociación de deudas. o refinanciación.

Como paso previo al concurso de acreedores y reaccionando con antelación al impago, es también una buena solución si se gestiona de manera profesionalizada ante las entidades financieras. A diferencia con el concurso de acreedores, en el que se consiguen que quitas de deuda y aplazamientos de pagos sin intereses, en la negociación de deudas o refinanciación, el objetivo es reducir las cuotas mensuales de todos los préstamos, para equilibrar el déficit de tesorería que impide cumplir con los plazos pactados. La desventaja en este caso, (algo que no sucede en el concurso de acreedores) es que las nuevas condiciones (principalmente tipos de interés) son siempre peores a la que se tenían. EL banco cede y te concede más plazo o alguna carencia para que pagues menos al mes, pero al incrementarse tu riesgo de impago el tipo de interés es superior.

3.- Dación en pago de vivienda habitual u otras fincas de manera extrajudicial.

Una de las estrategias de reducción de deuda más rápida es la dación en pago. Pactar con el banco que éste adquiera la vivienda a cambio de cancelar la deuda. Últimamente al bajar tanto el precio de las viviendas, los pactos se realizan con compensación económica, como por ejemplo pactar la entrega de la vivienda en dación, pero el deudor asume una parte de la deuda (quince o veinte mil euros en préstamo o al contado). En ocasiones el deudor, puede pagar su vivienda habitual, pero no llega con la hipoteca de segunda residencia. Pactar la entrega de esa segunda vivienda es una buena solución. El objetivo es siempre reducir deuda.

4.- Dación en pago en procedimiento concursal.

Es una de las soluciones más recurrentes. Personas físicas que buscan reestructurar su deuda ordinaria (no hipotecaria) en el procedimiento concursal y en fase de liquidación de sus bienes (al no pretender mantener en propiedad la vivienda) consiguen la dación de la vivienda habitual al banco cancelando la totalidad de la deuda. Los juzgados de lo mercantil, en fase de liquidación suelen forzar a los bancos para que acepten la dación en pago en beneficio de todas las partes.

5.- Venta de la vivienda a un tercero por debajo del capital pendiente de hipoteca.

Este acuerdo es una de las últimas novedades y estrategias de reducción de deudas. Cuando la entidad bancaria no acepta la dación, abre la puerta que se busque un comprador (un tercero) para que adquiera la vivienda pero a un precio por debajo del capital pendiente de hipoteca. Esa es la novedad. Los bancos ya aceptan vender a pérdidas, cancelando al deudor, el restante pendiente después de la venta. Esta solución se está llevando a cabo fuera y dentro del concurso de acreedores.

6.- Levantamiento de embargos de nómina o ingresos por actividades económicas.

Mediante la declaración de concurso de acreedores de persona física o del emprendedor, éste  puede solicitar el levantamiento de embargo sobre su nómina o ingresos en interés del concurso y así poder seguir con sus pagos y reestructurar la deuda en el mismo.

7.-  Cómo evitar la liquidación en un concurso de acreedores.

Se trata de solicitar el cierre del concurso por falta de masa activa o liquidez para atender a los gastos del concurso de acreedores en virtud del artículo 176. bis de la ley concursal. Con esta estrategia evitamos la apertura de la liquidación (subasta de la vivienda) si no hemos conseguido el convenio durante la tramitación del concurso de acreedores.

8.- Negociaciones extrajudiciales de quitas de deuda con fondos buitres.

En la práctica, estas soluciones se dan cuando el deudor dejó de pagar de manera generalizada, (incluso hipotecas o avales de empresas), ahora se encuentra que su crédito es propiedad de un fondo que lo ha comprado con un descuento del 90 % aproximadamente de la deuda pendiente con el banco original. Aquí es cuando, si el deudor ha venido a mejor fortuna al transcurrir un tiempo, puede negociar de manera muy agresiva con este tipo de fondos llamados “buitres” y conseguir importantes quitas con pagos al contado o plazos.

9.- Mala praxis bancaria e intereses abusivos y enriquecimiento injusto.

Ya son varias las sentencias en los juzgados que nos han proporcionado otras herramientas para defender los intereses de los deudores. En muchas ocasiones una cláusula suelo ha podido llevar a la insolvencia a una familia o en otras ocasiones ha sido una hipoteca multidivisa la que ha provocado la quiebra de la persona física. En estos casos, los juzgados ya han dictado muchas resoluciones que suprimen cláusulas suelo con la devolución de las cantidades pagadas de más, o la nulidad de las hipotecas multidivisa. Asimismo, algunas sentencias han impedido continuar la ejecución después de una ejecución hipotecaria por enriquecimiento injusto, entre otros argumentos. Y así, podríamos seguir con intereses abusivos en la ejecución de préstamos personales, rescates de planes de pensiones en concurso, etc. Por tanto, el deudor debe utilizar todas las armas con la mejor estrategia posible para conseguir eliminar su deuda en un periodo razonable de tiempo.

10.- Para los que emigran.

Para los que emigran a un país de la UE, con una normativa concursal más favorable que la de España, pueden acogerse a la misma para liberarse de todas sus deudas. La residencia debe ser real para evitar el fraude y los préstamos hipotecarios no están incluidos. Esta última solución se merece un post que escribiré los próximos días.

Oasis- Whatever

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2 Comentarios

Muy buen artículo. Enhorabuena.

02 / 09 / 2012

Hola Carlos, cuando escribiras sobre los que emigran como refieres en el punto 10?’ El articulo exelente y tu pagina tambien.
Me encuentro en el extranjero en un pais de la union y me interesaria saber como gestionar la cancelacion de una deuda abusiva del banco que he querido arreglar. No han querido desde hace 3 anos que me fui con la familia en busca de trabajo.

Gracias por toda la informacion que brindas

Exitos

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Carlos Guerrero

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